Suspensión de pago (forbearance) explicada: qué es, cómo funciona y cuándo usarla
Respuesta rápida
La suspensión de pago hipotecario, conocida en inglés como forbearance, es una pausa o reducción temporal en sus pagos mensuales de hipoteca. No es un perdón de la deuda. Debe eventualmente pagar los pagos omitidos, aunque las opciones de pago varían. La suspensión de pago está disponible a través de su administrador hipotecario y generalmente se otorga por situaciones de dificultad como pérdida de empleo, problemas médicos o desastres naturales.
Qué es la suspensión de pago y cómo funciona
La suspensión de pago (forbearance) es un acuerdo entre usted y su administrador hipotecario que reduce o suspende temporalmente sus pagos mensuales. Está diseñada para propietarios que experimentan una dificultad temporal y esperan reanudar los pagos completos en el futuro.
Es importante entender que la suspensión de pago no elimina su obligación de pagar. Los montos omitidos deben eventualmente ser pagados según los términos de su plan.
Tipos de suspensión de pago
Suspensión por COVID-19: Durante la pandemia, la Ley CARES proporcionó derechos especiales de suspensión de pago. Muchos de estos programas han terminado.
Suspensión por dificultades: Disponible para propietarios que experimentan dificultades financieras debido a pérdida de empleo, ingresos reducidos, emergencias médicas, divorcio o muerte de un familiar.
Suspensión por desastre: Si vive en un área afectada por un desastre natural declarado federalmente, puede calificar para suspensión de pago por desastre, relevante en Florida debido a huracanes.
Cómo se manejan los pagos después de la suspensión
Al finalizar la suspensión, las opciones de pago incluyen pago global (balloon), plan de pago, modificación del préstamo, extensión del plazo o un reclamo parcial para préstamos FHA.
Impacto crediticio de la suspensión de pago
Entrar en un acuerdo de suspensión de pago no daña su crédito directamente si lo hace antes de omitir pagos. Sin embargo, si ya omitió pagos antes de solicitar la suspensión, esos atrasos ya pueden haber sido reportados. La suspensión por COVID-19 bajo la Ley CARES tenía protecciones específicas. La suspensión estándar puede no tener las mismas protecciones.
Cómo solicitar la suspensión de pago
Contacte a su administrador hipotecario, explique su situación, solicite un plazo específico, pregunte sobre las opciones de pago al finalizar y obtenga el acuerdo por escrito. Confirme cómo se reportará su crédito durante la suspensión.
Qué sucede cuando termina la suspensión de pago
Necesitará reanudar los pagos y abordar los montos omitidos. Si aún no puede pagar, puede calificar para una extensión, modificación del préstamo u otras opciones de mitigación de pérdidas. No espere hasta el último mes de la suspensión para planificar sus próximos pasos.
Transición de la suspensión de pago a otras opciones
La suspensión de pago a menudo es un puente hacia una modificación del préstamo, un plan de pago, la venta de la propiedad o una venta corta.
Cuándo la suspensión ayuda y cuándo empeora las cosas
Ayuda cuando tiene una dificultad temporal con una fecha de finalización clara. Puede empeorar las cosas si su dificultad es permanente y no podrá reanudar los pagos, o si usa la suspensión para retrasar una ejecución hipotecaria inevitable sin un plan.
Consideraciones específicas de Florida
Los propietarios en Florida enfrentan factores únicos al considerar la suspensión de pago:
- Vulnerabilidad a huracanes: La temporada de huracanes de Florida trae declaraciones de desastre recurrentes que pueden activar la elegibilidad para suspensión por desastre.
- Protección de vivienda familiar (homestead): La exención de vivienda familiar de Florida puede afectar cómo proceden los procesos de ejecución hipotecaria después de la suspensión.
- Costos crecientes: Los costos crecientes de seguro y impuestos en Florida pueden hacer más difícil reanudar los pagos completos después de la suspensión.
- Cuotas de HOA y CDD: En muchas comunidades de Florida, las cuotas de la HOA y las evaluaciones de CDD continúan incluso durante la suspensión de pago.
Necesita entender sus opciones de suspensión de pago?
Podemos ayudarle a evaluar si la suspensión de pago es adecuada para su situación.
Solicite su consulta gratuitaPreguntas frecuentes
La suspensión de pago es un perdón de la deuda?
No. La suspensión de pago es una pausa temporal en los pagos. Los montos omitidos deben pagarse según los términos de su plan.
Afecta la suspensión de pago mi crédito?
Si entra en un acuerdo antes de omitir pagos, generalmente no afecta negativamente su crédito. Si ya omitió pagos antes de solicitar la suspensión, esos atrasos pueden ya haber sido reportados.
Cuánto dura la suspensión de pago?
Los períodos típicos son de 3 a 6 meses, con posibles extensiones. Bajo la Ley CARES, se permitieron hasta 12 meses para prestatarios elegibles.
Puedo vender mi casa durante la suspensión de pago?
Sí. Los ingresos de la venta se destinarán a pagar la hipoteca, incluyendo los pagos omitidos. Esta puede ser una buena opción si no puede reanudar los pagos después de la suspensión.
Hay reglas específicas de Florida para la suspensión de pago?
Las protecciones de vivienda familiar de Florida, la elegibilidad por desastre de huracanes y los costos crecientes de seguro y HOA son factores importantes a considerar al evaluar la suspensión de pago.
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